「NISAを始めたいけれど、毎月いくら積み立てればいいの？」
これは、投資を始めるときに悩みやすいポイントのひとつです。
「月5万円くらい積み立てたほうがいいのかな？」
「1万円では少なすぎる？」
「40代から始めるなら、もっと金額を増やさないと間に合わない？」
そんなふうに考えてしまうかもしれません。
でも、私は最初から大きな金額を積み立てる必要はないと思っています。
まずは、今の自分が無理なく出せる金額から始めてみる。
そして、投資に慣れてきたら
「将来いくら必要なのか」
「そのためには毎月いくら積み立てればいいのか」
を考えていく。
今回はそんな積立額の決め方について、具体例を交えながら分かりやすく紹介します。
まずは「始めること」が大切
投資を始める前は
「もっとお金に余裕ができてから」
「まとまったお金ができてから」
と思ってしまいがちです。
でも、最初から大きな金額を用意する必要はありません。
例えば
月1万円から始める
という方法もあります。
大切なのは
「投資を始めるために今の生活を無理に変えないこと」
です。
投資は長く続けていくもの。
最初から頑張りすぎて
「毎月の積立が苦しい……」
となってしまったら、長く続けるのが難しくなります。
まずは、家計に無理のない金額からスタートしてみましょう。
月1万円でも意味がある？
「月1万円では少なすぎるのでは？」
と思う人もいるかもしれません。
でも、長期間積み立てると、元本は意外と大きくなります。
例えば、運用益を考えずに単純に積み立てた場合
| 毎月の積立額 | 10年間 | 20年間 |
|---|---|---|
| 1万円 | 120万円 | 240万円 |
| 2万円 | 240万円 | 480万円 |
| 3万円 | 360万円 | 720万円 |
| 5万円 | 600万円 | 1,200万円 |
（※単純に「毎月の積立額×積立月数」で計算した元本です）
月1万円でも20年間続ければ、240万円になります。
もちろん、これは運用益を含まない金額です。
実際の投資では価格が上下するため
最終的な評価額は積立元本を上回ることも下回ることもあります。
だからこそ
「月1万円では意味がない」ではなく、「無理なく長く続ける」
という考え方が大切なのです。
20年間積み立てたらどうなる？
では、もう少し具体的に見てみましょう。
毎月一定額を20年間積み立てた場合を例にします。
将来の運用結果は分からないため
ここでは参考として年利5％で複利運用できたと仮定して計算してみます。
| 毎月の積立額 | 積立元本 | 20年後の想定額 |
|---|---|---|
| 1万円 | 240万円 | 約411万円 |
| 2万円 | 480万円 | 約822万円 |
| 3万円 | 720万円 | 約1,233万円 |
| 5万円 | 1,200万円 | 約2,055万円 |
（※年利5％で毎月積立、毎月複利で運用できたと仮定した場合のシミュレーションです。手数料・税金などは考慮していません。実際の投資では利回りは一定ではなく、元本割れする可能性もあります）
数字だけを見ると
「月5万円なら2,000万円を超える！」
かなり大きな運用益に見えますね。
ただし、これは将来の利益を保証する数字ではありません。
実際の市場は上がったり下がったりします。
年5％で毎年きれいに増えるわけではありません。
この表は
「積立額と期間によって、将来の資産額がどのくらい変わるのか」
をイメージするための参考として見てください。
月1万円からでもスタートしてみる
私が大切だと思っているのは
「いくら積み立てるか」より「無理なく続けられるか」
です。
例えば
「今は月1万円なら無理なく出せる」
という場合は、まず1万円から始めてみる。
そして半年後、1年後に家計を見直して
「もう少し積み立てられそう」
と思ったら、2万円、3万円と増やしていく。
これでもいいと思います。
最初から
「40代だから月5万円積み立てなきゃ」
と決める必要はありません。
実際に私は42歳のときに2万円からスタートしました。
「いくら必要なのか？」逆算してみる
無理のない範囲で積み立てを開始し、慣れてきたら
「将来いくら必要なのか」
も考えてみます。
例えば
「老後に2,000万円必要だから、毎月○万円」
と単純に決めるのではなく
まずは自分の将来を考えてみます。
将来いくら必要？
老後に必要な金額は人それぞれです。
家族構成や持ち家か賃貸、自分が思っている生活水準によって大きく変わってきます。
今いくら資産があるのか？
現在の貯金や投資資産などを確認し
将来のおおよその不足額も考えておきましょう。
あと何年ある？
40歳なら65歳まで25年。
45歳なら20年。
50歳なら15年。
同じ目標金額でも、残りの期間によって必要な積立額は変わってきます。
毎月いくら必要？
ここで実際に毎月の積立額を金融電卓や積立シミュレーターを使って
目標金額から逆算してみましょう。
金融電卓を使ってみよう
積立額を考えるときに便利なのが、金融電卓や積立シミュレーションです。
「金融電卓」と検索すれば証券会社などが提供しているサイトが出てきます。
自分で計算するのが難しくても金融電卓を使えば
積立額などを入力するだけで簡単に試算してくれます。
例えば
「毎月3万円を20年間積み立てたら？」
「1,000万円を20年後に準備するには毎月いくら必要？」
といった計算も簡単にできるのです。
ただし、ここでも注意したいことがあります。
シミュレーションで設定する「想定利回り」は
将来の運用成果を保証するものではありません。
例えば年5％と入力したからといって
実際に毎年5％で増えるわけではありません。
シミュレーションは「目標を考えるための道具」
くらいに考えておきましょう。
40代は「今の積立額」だけで考えない
40代から資産形成を始めると
「もっと早く始めればよかった……」
と思うことがあるかもしれません。
私も、もっと早く知っていたらと思うことがあります。
でも、過去に戻ることはできません。
だからこそ
「今から何ができるか」
を考えていきたいと思っています。
最初は月1万円でもいい。
家計に余裕が出てきたら2万円。
さらに余裕ができたら3万円。
そんなふうに、自分の生活に合わせて積立額を変えていく方法もあります。
積立額は「固定」じゃなくてもいい
一度決めた積立額を、ずっと変えてはいけないわけではありません。
例えば
月1万円からスタートし、家計を見直して、余裕ができたので2万へ増額
収入が増えたので3万へ増額
急な出費があり生活防衛資金が減ったので2万円に減額
というように、生活の変化に合わせて調整してもいいのです。
毎月積み立てることがベストですが
積立額を減らしたり、一時的に積立を休んだりすることも可能です。
大切なのは
無理をして続けられなくなることを避けること。
私も最初は2万円からスタートし、その後、2万2千円に増額。
さらに余剰資金が増えたので一時的に6万円に増額。
今後は車の買い替え時期も考慮し、3万円程度に減額する予定でいます。
このように一度決めた積立額は自分のライフプランに合わせて
調整できるのです。
大切なのは
今の生活を犠牲にしてまで投資はしないこと。
生活防衛資金や近い将来に使うお金を確保したうえで、無理のない範囲から始める。
そして、家計や収入が変わったら積立額も見直す。
そんなふうに、自分のペースで続けていけばいいと思います。
40代から65歳までの25年間。
「まだ25年もある」と考えるか
「もう25年しかない」と考えるか。
私は
「今からできることを、少しずつ始めてみよう」
と思い、資産形成を始めました。
お金をつむぐように、無理なくコツコツ。
未来の自分のために、今できることから始めていきましょう。
まとめ｜まずは無理のない金額から
「毎月いくら積み立てればいい？」
この質問に、全員に当てはまる正解はありません。
月1万円でも、2万円でも、3万円でも、5万円でも。
大切なのは
自分の家計に無理のない金額で、長く続けること。
まずは少額からでも始めてみる。
そして、投資に慣れてきたら
- 今の家計を確認する
- 無理のない積立額を決める
- 将来の目標金額を考える
- 金融電卓やシミュレーターで逆算する
- 必要なら少しずつ入金力を高める
という流れで考える。
40代からでも、できることはあります。
「もっと早く始めればよかった」と思うより
「今日からできることを、少しずつ始めてみる」
そんな気持ちで、お金をつむいで一緒に未来を育てていきましょう。
特定の金融商品への投資や売買を推奨・勧誘するものではありません。 投資には元本割れなどのリスクがあります。 最終的な判断はご自身の責任において、お願いいたします。
